“最近我行搞活動，推出了月費率在0.24%的消費貸產(chǎn)品，額度最高達45萬元，您看是否需要？”8月，筆者接連兩次接到北京某城商行打來的消費貸推銷電話。

　　今年以來，多家銀行下調(diào)了消費貸利率。8月初，一些大型銀行、股份制銀行消費貸最低年利率已降至4%以下，有的銀行最低能到3.75%。近期，部分銀行信貸經(jīng)理更是推出年化利率下探至3%以下的“限定版”消費貸、裝修貸產(chǎn)品。不過，也有助貸公司業(yè)務(wù)人員指出，目前大部分銀行個人消費貸利率還是維持在4%左右，更低的利率只是一種營銷手段。

　　合理降低消費類信貸成本有助于進一步刺激消費。近期召開的國務(wù)院常務(wù)會議明確提出，持續(xù)釋放貸款市場報價利率改革和傳導(dǎo)效應(yīng)，降低企業(yè)融資和個人消費信貸成本。

　　8月20日，1年期LPR、5年期以上LPR分別下調(diào)5個和15個基點；至此，5年期以上LPR年內(nèi)已累計“降息”35個基點。上述舉措為銀行適度下調(diào)個人貸款利率、企業(yè)貸款利率提供了空間，有助于擴大信貸投放，刺激百姓購房、購車、置換家電等消費需求。

　　不過需要注意的是，銀行推廣消費貸不能只打“價格戰(zhàn)”，還要保障將用途嚴格限定在消費上。銀行消費貸只能用于消費，包括購車、家裝、旅游等，但長期以來，申請者使用消費貸進行投資或還房貸的“違規(guī)操作”時有發(fā)生。降低貸款利率促消費是好事，但需要注意貸后管控，防止資金脫實向虛。

　　銀行在拓展消費貸業(yè)務(wù)的過程中，需堅持市場化，做好風險防控。同時，需要結(jié)合自身風控能力客觀設(shè)置用戶準入門檻，避免過度放貸形成壞賬。對于普通消費者，申請消費貸要避免超出自身承受能力，不過度消費，避免出現(xiàn)償付困難影響自身信用等情況。在前端營銷時，銀行也需把產(chǎn)品重點及適用范圍告知用戶，避免因概念混淆等原因?qū)е驴蛻暨^度負債。