這周，數(shù)字人民幣App進(jìn)行了一次看似不起眼，但可能是自其推出以來最為重要的一次更新，即“錢包添加銀行卡，隨用隨充”。這讓數(shù)字人民幣App在前端體驗(yàn)上更加順暢，未來可能更受用戶青睞的同時(shí)，與原有支付產(chǎn)業(yè)的關(guān)系變的更加微妙，對(duì)有些產(chǎn)業(yè)問題的解決也更加迫切。

從前端體驗(yàn)來看，這一次的更新功能像極了快捷支付。即完成綁卡之后，錢包賬戶與銀行卡賬戶互通，在支付時(shí)完成一次密碼驗(yàn)證即可，去除了充值動(dòng)作，此外還伴隨著與余額產(chǎn)生的組合支付。雖然這一描述不太精準(zhǔn)，但體驗(yàn)上有點(diǎn)像把數(shù)字人民幣賬戶從“預(yù)付卡”轉(zhuǎn)變成“互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶”的意思。

從資金的性質(zhì)來判斷，并不是快捷支付。銀行卡內(nèi)資金為儲(chǔ)蓄，而數(shù)字人民幣App則變?yōu)镸0現(xiàn)金，在支付的過程當(dāng)中，實(shí)現(xiàn)了一次快速的貨幣轉(zhuǎn)換。

從具體場(chǎng)景來看，目前大多數(shù)數(shù)字人民幣用戶獲得政府補(bǔ)貼、消費(fèi)券、紅包等，往往是用多少充多少，一旦超額而支付失敗，便需要再充值，支付體驗(yàn)較差。雖無官方數(shù)據(jù)呈現(xiàn)，但移動(dòng)支付網(wǎng)認(rèn)為這一更新將極大的提升數(shù)字人民幣支付體驗(yàn)，提高支付成功率，進(jìn)而讓更多人接受數(shù)字人民幣App作為日常支付應(yīng)用。

快捷支付推出之時(shí)，在電商支付場(chǎng)景上，將支付成功率由網(wǎng)銀支付的60%提高到90%以上，這讓第三方支付得以快速的發(fā)展。某種意義來說，快捷支付可以被認(rèn)為開啟了支付行業(yè)的黃金十年。那么數(shù)字人民幣App即將起飛了嗎？

在2021年7月央行發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展的白皮書》（以下簡(jiǎn)稱“《白皮書》”）中，數(shù)字錢包被定義為數(shù)字人民幣的載體和觸達(dá)用戶的媒介。這是一個(gè)很寬泛的定義，意味著數(shù)字人民幣App可以是一個(gè)市場(chǎng)最終形態(tài)，也可以是一種中間角色。

從目前的前端使用情況來看，數(shù)字人民幣App主要有兩方面的作用，一是作為錢包，直接服務(wù)普通用戶，完成支付所有功能。二是作為中間應(yīng)用，為用戶提供賬戶開立、子錢包管理、通道開放等服務(wù)。

兩大作用有點(diǎn)像《白皮書》定義中的載體和媒介作用。這兩大作用哪個(gè)權(quán)重更高，也將決定了數(shù)字人民幣App將會(huì)有怎樣的發(fā)展。

市場(chǎng)所一直關(guān)心的問題，即數(shù)字人民幣會(huì)不會(huì)與當(dāng)下的電子錢包形成直接的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，更直白的說，是不是對(duì)微信支付寶形成正面沖擊。

2020年10月，在外灘金融峰會(huì)上，央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春就表示，微信、支付寶和數(shù)字人民幣不存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，兩者并非處于同一維度。

他進(jìn)一步解釋，微信和支付寶是金融基礎(chǔ)設(shè)施，是錢包，而數(shù)字人民幣是支付工具，是錢包的內(nèi)容。電子支付場(chǎng)景下，微信和支付寶這個(gè)錢包里裝的是商業(yè)銀行存款貨幣，數(shù)字人民幣發(fā)行后，大家仍然可以用微信支付寶進(jìn)行支付，只不過錢包里裝的內(nèi)容增加了央行貨幣。同時(shí)，騰訊、螞蟻各自關(guān)聯(lián)的商業(yè)銀行也屬于運(yùn)營機(jī)構(gòu)，所以和數(shù)字人民幣并不存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

此后，在多個(gè)場(chǎng)合穆長春都向公眾解釋，數(shù)字人民幣與市場(chǎng)上的錢包并不存在競(jìng)爭(zhēng)。

數(shù)字人民幣是貨幣，自然與二者沒有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但數(shù)字人民幣App是一個(gè)應(yīng)用，是否存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系呢？

如果將數(shù)字人民幣App的兩個(gè)屬性進(jìn)行細(xì)化分析，是否存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系同樣有差異。

當(dāng)一筆交易，原來通過微信支付寶完成，而現(xiàn)在通過數(shù)字人民幣App完成，從前端使用的角度，這無疑是形成了競(jìng)爭(zhēng)。

通過數(shù)字人民幣App完成的交易，即突出了數(shù)字人民幣App的錢包屬性，與市場(chǎng)上主流的電子錢包存在一定的競(jìng)爭(zhēng)。

而當(dāng)通過數(shù)字人民幣App開立賬戶，并在微信及支付寶的扣款渠道當(dāng)中，新增數(shù)字人民幣方式。這一形式，數(shù)字人民幣App承擔(dān)了更加后端的媒介角色，而支付應(yīng)用則真正成為了數(shù)字人民幣的支付工具。如此，數(shù)字人民幣App與當(dāng)下電子錢包，形成了上下游關(guān)系，而弱化了競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

本次更新的“隨用隨充”提升了數(shù)字人民幣App的便捷性，對(duì)兩種形式的使用體驗(yàn)都是提升。但相對(duì)來說，更需要強(qiáng)化數(shù)字人民幣App的媒介屬性，而不是錢包。

數(shù)字人民幣一直存在“不與市場(chǎng)爭(zhēng)利”的設(shè)定，央行作為監(jiān)管部門，不能既是裁判，又是運(yùn)動(dòng)員。過于強(qiáng)化數(shù)字人民幣App的錢包屬性，則與當(dāng)下電子錢包形成正面競(jìng)爭(zhēng)。

目前數(shù)字人民幣仍然處于試點(diǎn)階段，央行數(shù)字貨幣研究所本階段就同時(shí)扮演了裁判和一定程度的運(yùn)動(dòng)員角色。但數(shù)字人民幣發(fā)展，必然需要市場(chǎng)推動(dòng)。在國內(nèi)支付市場(chǎng)擁有微信支付、支付寶、云閃付等耳熟能詳、人盡皆有的移動(dòng)支付應(yīng)用的情況下，數(shù)字人民幣App更應(yīng)該退居幕后，成為媒介，提供數(shù)字人民幣通道即可，而弱化本身的錢包屬性。

但在一些國內(nèi)支付應(yīng)用無法或者難以覆蓋的場(chǎng)景，例如國際支付，數(shù)字人民幣的載體屬性可以更加凸顯。

此外，數(shù)字人民幣當(dāng)下盈利模式不夠清晰，不計(jì)利息、沒有手續(xù)費(fèi)，對(duì)現(xiàn)有支付體系都是不小的沖擊，甚至形成了正面競(jìng)爭(zhēng)。

“隨用隨充”會(huì)讓人們更愿意使用數(shù)字人民幣，但如何處理好與主流電子錢包的關(guān)系？如何破解0費(fèi)率對(duì)現(xiàn)有支付體系的沖擊？這些問題的解決也變的更加迫切。

畢竟《白皮書》還賦予了數(shù)字人民幣App，“共建、共有、共享”、“與相關(guān)市場(chǎng)主體進(jìn)一步開發(fā)各種支付和金融產(chǎn)品，構(gòu)建錢包生態(tài)平臺(tái)”的使命。

本文來源：移動(dòng)支付網(wǎng) 慕楚的文