近日，人民銀行發(fā)布《2021年支付體系運(yùn)行總體情況》（以下簡稱《報(bào)告》），整體上支付行業(yè)積極向好，相關(guān)數(shù)據(jù)呈現(xiàn)增長態(tài)勢(shì)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量保持增長。

　　不過也有一些數(shù)據(jù)挺有意思。

　　

　　《報(bào)告》顯示，截至2021年末，銀聯(lián)跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)特約商戶2798.27萬戶，較上年末減少96.48萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具3893.61萬臺(tái)，較上年末增加60.58萬臺(tái)。

　　按照常理來說，商戶減少，POS也應(yīng)該隨之減少，往年的年度報(bào)告中也出現(xiàn)過商戶和POS減少的情況。2019年，聯(lián)網(wǎng)商戶也出現(xiàn)減少情況。2019年聯(lián)網(wǎng)商戶降少13.54%，聯(lián)網(wǎng)機(jī)具也隨之降低9.53%。

　　

　　

　　但總的來說，商戶減少，POS也會(huì)隨之減少。而不是2021年較為反常的商戶減少，POS反而增加。雖然僅同比增長了1.58%。

　　談起POS負(fù)增長，最早的數(shù)據(jù)是2016年4季度數(shù)據(jù)，特約商戶與POS機(jī)具較上季度末分別減少57.60萬戶、148.60萬臺(tái)。

　　彼時(shí)的大環(huán)境是，人民銀行大力整治虛擬商戶。

　　2016年3月，人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于銀行卡收單外包業(yè)務(wù)抽查情況的通報(bào)》（銀發(fā)〔2016〕77號(hào)）。抽查了57家收單機(jī)構(gòu)，其中24家銀行機(jī)構(gòu)，33家支付機(jī)構(gòu)。抽查共檢查商戶171845戶，查出虛假商戶49472戶，占比28.79%。將近30%的虛假商戶存在。

　　2016年8月，人民銀行對(duì)已注銷支付機(jī)構(gòu)樂富支付的抽查中，其虛假商戶高達(dá)65%。此外還有《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號(hào)）的發(fā)布，也在打擊虛假商戶。

　　但季度數(shù)據(jù)并沒有影響到年度數(shù)據(jù)，2016年，商戶同比增長23.78%，POS增長7.51%。

　　此后，商戶和POS數(shù)量都多次出現(xiàn)環(huán)比下降的情況。如2018年Q2、2019年Q1、2019年Q3、2019年Q4、2020年Q1、2021年Q1、2021年Q2。

　　2021年年度數(shù)據(jù)的異常，從另外一個(gè)維度去觀察可能就是正常，即POS機(jī)具與商戶比值，已經(jīng)從2017年的1.2，增長到2021年的1.4。也就是說，一個(gè)商戶從平均有1.2個(gè)POS，增長到了2021年的1.4個(gè)，而且一直在增長。

　　

　　此外，筆者認(rèn)為，2021年商戶下降而機(jī)具增加可能也有一些客觀原因。

　　聯(lián)網(wǎng)機(jī)具統(tǒng)計(jì)口徑改變。2020年Q1支付體系報(bào)告開始聯(lián)網(wǎng)機(jī)具統(tǒng)計(jì)口徑調(diào)整，不再特指POS終端。彼時(shí)報(bào)告指出，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)特約商戶和聯(lián)網(wǎng)機(jī)具數(shù)據(jù)來源于中國銀聯(lián)，而從2020年Q1起，銀聯(lián)調(diào)整有關(guān)統(tǒng)計(jì)口徑，新增統(tǒng)計(jì)只能受理二維碼的掃碼槍、小白盒子、商戶靜態(tài)碼等設(shè)備和對(duì)應(yīng)的線下聯(lián)網(wǎng)商戶，并按照可比口徑計(jì)算環(huán)比數(shù)據(jù)。

　　如此看來，可能一個(gè)商戶多個(gè)掃碼槍的情況增加了。

　　商戶形態(tài)發(fā)生改變。這也是一個(gè)猜測，即連鎖型的商戶增加，使得一個(gè)商戶多個(gè)POS的情況更多，大商戶模式更多了。

　　市場競爭與數(shù)字化升級(jí)影響。這兩年支付產(chǎn)業(yè)對(duì)條碼支付市場的關(guān)注度不斷提升，支付機(jī)構(gòu)從原來的POS業(yè)務(wù)為重心，轉(zhuǎn)向條碼聚合支付，使得對(duì)市場補(bǔ)貼加劇，時(shí)常會(huì)有一個(gè)商戶出現(xiàn)多個(gè)支付品牌的收單產(chǎn)品。另外，數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)中，也讓商戶在條件允許的情況下，增加金融IoT設(shè)備，比如有掃碼槍的情況下，增設(shè)刷臉支付機(jī)具。

　　信用卡收單變動(dòng)。個(gè)人信用卡收單POS，一直是收單市場POS消耗的大頭，套現(xiàn)需求旺盛的情況下，時(shí)常出現(xiàn)一個(gè)用戶，多個(gè)小POS的情況。2021年信用卡收單市場的費(fèi)率波動(dòng)較大，為追求低費(fèi)率，或許用戶對(duì)POS的更換更加頻繁。

　　不過，以上均是筆者的猜測，僅供參考?？陀^事實(shí)是，支付體系報(bào)告中，商戶減少而POS增加，仍然符合POS與商戶比不斷增長的趨勢(shì)，一個(gè)商戶多個(gè)POS現(xiàn)象更加突出。

　　

　　2021年支付體系報(bào)告相對(duì)簡化了，一些數(shù)據(jù)維度不再出現(xiàn)。

　　在銀行卡相關(guān)數(shù)據(jù)中。去除了“借記卡在用發(fā)卡數(shù)量占銀行卡”的相關(guān)數(shù)據(jù)及增長情況，也去除了“信用卡和借貸合一卡”的增長情況。銀行卡交易中，隱去了日均交易筆數(shù)和金額的相關(guān)數(shù)據(jù)。不過這也無關(guān)大雅，可以通過已經(jīng)公布的數(shù)據(jù)計(jì)算出來。

　　在網(wǎng)聯(lián)相關(guān)數(shù)據(jù)中，隱去了接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的銀行和支付機(jī)構(gòu)數(shù)量。2020年末數(shù)據(jù)是，共有560家商業(yè)銀行和133家支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)。網(wǎng)聯(lián)斷直連任務(wù)基本完成，這一數(shù)據(jù)也應(yīng)該不會(huì)有太大的變動(dòng)。

　　值得一提的是，2021年的支付體系報(bào)告完全取消了“同城清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)”的相關(guān)數(shù)據(jù)，報(bào)告解釋“原同城清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)已于2020年12月全部遷移至大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)處理。因此，自2021年起不再單獨(dú)披露同城清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)量。”實(shí)際上，從2021年Q1開始，這一數(shù)據(jù)便不再披露。

　　

　　同城清算系統(tǒng)，顧名思義是指同一城市各行處之間相互代收、代付票據(jù)的系統(tǒng)，過去清算系統(tǒng)不完備時(shí)，能夠?yàn)閰^(qū)域資金流動(dòng)提供保障。但隨著我國清算體系逐漸完備，同城清算系統(tǒng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)控管理制度等方面的差異使得同城清算已經(jīng)較為落后，且存在重復(fù)建設(shè)問題，國家級(jí)清算系統(tǒng)取代同城清算系統(tǒng)已勢(shì)在必行。